भारत में यूनिवर्सल बैंक लाइसेंसिंग का अवलोकन
पिछले 25 वर्षों में, भारत में केवल पाँच संस्थाओं को ही यूनिवर्सल बैंक लाइसेंस दिए गए हैं। लाइसेंसिंग प्रक्रिया में बदलाव आया है, जो पहले अनियमित रूप से आवेदन आमंत्रित करती थी, अब एक सहज प्रणाली बन गई है। इसके बावजूद, प्रतिक्रिया धीमी रही है, क्योंकि कोई भी बड़ी गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (NBFC) यूनिवर्सल बैंक में परिवर्तित होने के लिए आवेदन नहीं कर रही है, और कॉरपोरेट घरानों के स्वामित्व वाली संस्थाएँ इसके लिए अपात्र हैं।
एसएफबी से यूनिवर्सल बैंक में रूपांतरण के लिए 2024 के आरबीआई मानदंड
भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा लघु वित्त बैंकों (SFB) को सार्वभौमिक बैंकों में परिवर्तित करने के लिए जारी 2024 के दिशा-निर्देशों ने पूर्ण सेवा बैंकों की संख्या में वृद्धि की उम्मीद जगाई थी, जो भारत के 5 ट्रिलियन डॉलर की अर्थव्यवस्था बनने के लक्ष्य के लिए आवश्यक हैं। हालांकि, उज्जिवन और जन SFB के आवेदनों की हालिया अस्वीकृति से पता चलता है कि चुनौतियां अभी भी बनी हुई हैं। केवल एयू स्मॉल फाइनेंस बैंक ही मानदंडों को पूरा कर सका और उसे स्वीकृति प्राप्त हुई।
रूपांतरण के लिए पात्रता मानदंड
- गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) की सीमाएँ।
- कुल संपत्ति संबंधी आवश्यकताएं।
- लिस्टिंग की स्थिति।
- कम से कम पांच वर्षों का संतोषजनक कार्य अनुभव।
- व्यक्तिपरक मानदंडों में विविध ऋण पोर्टफोलियो शामिल है।
चुनौतियाँ और विविधीकरण के प्रयास
उज्जीवन SFB का आवेदन वापस कर दिया गया, RBI ने ऋण पोर्टफोलियो में विविधता लाने की गुंजाइश बताई। बैंक ने अपना आवेदन दोबारा जमा करने की योजना बनाई है। शेयर बाजार की प्रतिक्रिया नकारात्मक रही, लेकिन विश्लेषकों का अनुमान है कि बेहतर क्रेडिट लागत और परिचालन दक्षता के कारण मध्यम अवधि में प्रदर्शन में सुधार होगा।
एसएफबी की वर्तमान स्थिति
11 कार्यरत SFB में से कई की शुरुआत माइक्रोफाइनेंस संस्थानों (MFI) के रूप में हुई थी, जिसके परिणामस्वरूप उनके पोर्टफोलियो में असुरक्षित ऋणों का वर्चस्व रहा। उज्जिवन के पोर्टफोलियो में असुरक्षित ऋणों का हिस्सा 52% था, जबकि एयू SFB के पोर्टफोलियो में 67% सुरक्षित ऋण थे।
विविधीकरण पर उद्योग के दृष्टिकोण
उद्योग विशेषज्ञ इस बात पर जोर देते हैं कि पोर्टफोलियो विविधीकरण सार्थक होना चाहिए, न कि केवल दिखावटी, और इसमें शासन एवं जोखिम प्रबंधन अत्यंत महत्वपूर्ण हैं। निष्पादित परिसंपत्तियों (NPA) की सीमा को पूरा करने के लिए आक्रामक रूप से शेयरों को बट्टे खाते में डालना नकारात्मक दृष्टि से देखा जाता है।
पैमाना और भविष्य की संभावनाएं
विस्तार हासिल करना एक महत्वपूर्ण कारक है, और AU ₹1 ट्रिलियन के ऋण पोर्टफोलियो के साथ सबसे बड़ा एसएफबी है। अधिकांश SFB को पर्याप्त विस्तार प्राप्त करने के लिए और अधिक विकास की आवश्यकता है। AU का विकास आंशिक रूप से फिनकेयर SFB के अधिग्रहण के माध्यम से हुआ, जो इस समूह में एकमात्र ऐसा अधिग्रहण है।
पात्र SFB और भविष्य की पात्रता
- इक्विटास कम NPA बनाए रखने पर अर्हता प्राप्त कर सकती है।
- अधिकांश अन्य SFB में NPA अनुपात पात्रता सीमा से अधिक है और जल्द ही मानदंडों को पूरा करने की संभावना नहीं है।
